銀行金融科技年投入千億元,核心就在零售戰,三大趨勢已成

子元 · 零壹財經 · 9月01日 21:01

8月22日,中國人民銀行發布了《金融科技(FinTech)發展規劃(2019-2021年)》,該《規劃》是央行出臺的首個單獨針對金融科技的頂層設計文件。《規劃》再一次引起金融業、科技業及其他相關行業的熱烈關注和討論。

《規劃》指出,金融科技是推動金融轉型升級的新引擎,推動金融機構在盈利模式、業務形態、資產負債、信貸關系、渠道拓展等方面持續優化,不斷增強核心競爭力,為金融業轉型升級持續賦能。銀行和金融科技公司作為市場的重要參與者,未來合作成為共同的愿景。

同樣在8月22日,2019中國零售金融發展峰會暨2019零壹財經新金融夏季峰會在貴陽舉辦。本次峰會齊聚100+銀行嘉賓與頂級金融科技公司高管,眾多大咖在會上展開激烈討論,共同挖掘銀行與科技未來合作的“共贏點”,探討零售金融路在何方。

本文將從零售金融發展的原因、行業特征、商業模式、技術選擇、主要環節及未來趨勢等方面,結合各位專家學者、銀行嘉賓、金融科技公司高管的觀點和演講內容,一起全景呈現科技加持下的零售金融。

發展趨勢中看零售金融的發展必然性

從經濟發展層面看,是中國經濟變化的內射。會上,中國社科院金融研究所銀行研究室主任、零售金融學術委員會副主席曾剛提出一個不同的視角,把聚焦的范圍擴大到整個國家和經濟轉型的過程中,從趨勢中看零售金融的發展必然性。

曾剛提到,2014年-2016年,中國經濟增長動力由投資拉動迅速轉化為消費主導。從金融角度講,意味著主要服務的對象發生變化,因為金融活動的重心從投資轉向消費,金融對象從投資主體轉向到消費主體,從制造業企業、地方政府、房地產等投資主體轉向居民,提供信貸等服務。過去幾年銀行業零售金融的轉型與經濟轉型是相關的,它是一個必然的結果。

其次,中國數字經濟的發展促進了零售金融的發展。他表示,在沒有伴隨大規模的消費基礎設施投資下,中國消費者在短時間里迅速興起,在中國數字化快速發展的帶動下,提高了消費發展速度,從而帶來了經營格局及消費格局的變化。在消費格局變化中,伴隨著移動支付的使用,互聯網化帶來金融底層發生巨大的變化,包括銀行卡、信用卡、非現金支付和電子化支付等,這就發生了支付革命,從而影響零售金融端的發展。

三個特征或趨勢:開放、智能、下沉

從行業層面看,現階段零售金融領域呈現出三個特征:開放生態、智能技術及用戶下沉;這是會上,零壹財經創始人柏亮的總結。

他表示,開放是商業模式的承載。不僅適用于銀行,尤其是強監管情況下的金融行業,特別是用戶比較多、業務范圍比較廣、商業模式比較多元的金融機構。

從技術形態上講,人工智能是王者。他解釋,通過數據和調研發現,被銀行采用得最多、研究得最多、投入精力和金錢最多的技術是人工智能。所以智能化的金融是現在和未來在零售金融里面應用最廣、被寄予希望最大的。

從用戶上講,零售金融的客群呈現下沉趨勢。一是從一線城市向二線、三線、四線、五線城市甚至小鎮下沉;二是年齡的下沉,90后是消費金融主力。

他總結了一下,隨著用戶范圍的快速擴大,使零售金融發展進入到一個復雜、多元、快速變化的時代,這個時代就是國際上倡導的數字普惠金融時代。這樣一個復雜的時代,不僅僅是金融機構,還有大量的技術公司和非金融機構形成這樣一個生態,這個數字生態構建了中國金融業的毛細血管。

開放金融:打造連接器

從商業模式看,柏亮提到,開放銀行的理念可以擴大到開放金融,簡單來看金融機構通過技術手段(API開放),與第三方機構(包括技術類、場景類、提供工具服務等等)平臺合作,這不僅建立一個技術平臺,還涉及到銀行的客群、渠道、產品、運營、風控等一系列的改變。

在開放的基礎結構上,一是銀行擴大到金融機構,把存貸匯和資源管理核心的能力、服務產品化、組件化,通過金融科技實現與開放平臺的對接。二是要有一個開放平臺的建設,打造開放平臺連接器。三是通過開放平臺把金融機構和商業生態之間很好地結合起來,讓用戶能夠隨時隨地享受“沒有感覺”的金融服務,柏亮表示。

他解釋,現階段在開放平臺連接上,主要有三類連接方式。一是場景連接,把客戶和場景服務連接起來;二是算法連接(工具連接),很多金融機構沒有場景和用戶,但是金融科技公司通過人工智能和大數據等技術,對用戶從識別、風控到催收都取得了良好效果,這類公司與銀行建立連接,然后從銀行業務中收取固定的費用、或提成、或是分得利潤。最底層的是數據連接,就是銀行跟外部機構的底層技術連接,把數據通過各種方式變成了產品和服務,各自把握自己的數據,僅在業務上進行合作。

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技術選擇:人工智能

從技術層面看,據零壹智庫統計,我國銀行業在金融科技的投入大概在1000億元,到2025年,超過4000億,有20%-25%的復合增長率。在國際上,歐洲和美國投資頻率最高的是做零售金融業務的金融科技公司,例如支付、個人消費、現金貸款、個人金融賬戶管理及個人財富管理等,而人工智能是在這些投資中最多的技術。據統計,5000多家技術服務公司中智能風控、智能營銷、智能運營、智能辦公占90%以上。所以,大部分技術服務公司在通過人工智能技術去做與金融相關的服務。

進一步細化,在全球金融科技專利數據的梳理中發現,截至2018年底,全球人工智能、區塊鏈、云計算、大數據四大類科技中,人工智能專利數占比達67.61%,占65.26萬條。與金融相關的技術專利中人工智能最多,占比為30%,其次是區塊鏈和大數據。從這些數據可以看到,人工智能是當前金融科技投入的一個主流方向。這里面,可以應用的場景非常多,從基礎層、技術層到應用層,我們都要用到人工智能的技術以及衍生出來的相應模式,柏亮解釋。

他繼續講到,再反過頭來看,銀行業的金融科技專利技術分布,最多的是貸款業務,這里面的貸款業務主要是指個人貸款和小微企業貸款,大部分的比例都跟零售相關。從這兩個交叉點來看,零售金融的發展,從技術形態上看主要向人工智能、智慧金融發展。

主要環節:技術賦能全流程

目前,金融科技已經迎來了下半場階段。智融集團副總裁亞單發表了《如何破局科技賦能零售金融的下半場》的主題演講。他提到,下半場真正能夠留下來的機構,一定擁有重要的技術壁壘,這個技術壁壘會影響整個業務生命周期。從獲客端是否有技術對用戶進行篩選,在風控中是否有技術對用戶進行評估,貸后流程中是否有更好的技術區分適配于不同用戶的貸后服務能力,這都是需要去拓展和突破的。

平安銀行零售業務支持部總經理崔文靜認為,“科技引領一直是零售銀行的核心要點。科技引領怎么做?科技應該看市場、看技術的發展和能力。”同時,她也表示,接下來平安銀行會從開放銀行、AI銀行兩個視角打造零售業務的發展。

在商業模式層面上,京東數科金融數字化應用業務總經理程雁賓表示,京東數科推出了一個“金融開放平臺”,希望建造一個平臺商業化模式,通過跟生態系統共享數據、算法、交易、流程、用戶、場景等業務功能。該平臺將金融機構的很多業務場景和京東數科基于互聯網相關的產品能力集成進去。未來還將打造一個基于京東又大于京東的API集市,里面包括具有商業價值的數據API,如交易、流程、渠道、數據等。

在風控層面上,拍拍貸創始人、CEO張俊介紹到,拍拍貸會從互聯網上采集用戶大量看似不相關的一些行為數據,對用戶進行非常復雜的模型計算,通過這樣的方式,對用戶識別的顆粒度更細,之后對用戶進行系統評分,然后再通過其它數據模擬用戶還款能力,就可以對他進行額度定價。同時,借助自主開發的大量的人工智能技術不斷提升流程和效率保障用戶體驗。


在反欺詐層面上,新網銀行席運營官劉波指出,在線業務反欺詐是重中之重。反欺詐最難防的是黑產,需要通過使用定位、人臉的背景等相關專利技術進行識別。在調動銀行征信后,做反欺詐和信用風險兩項評估;在貸不貸、貸多少、貸多貴(利率)中最難評估的反欺詐風險。

在服務用戶層面上,亞單介紹到,2019年智融集團一個用戶能挖掘1.4萬個特征值,組合在一起,這個特征值高達上百萬,我們的模型累計迭代超過3600次,處理一個申請只需要8秒鐘,平均每15分鐘可以做一次新特征的驗證迭代。這是AI的邏輯,AI的邏輯是我沒有明確的規則。有尾巴的一定是貓嗎?也可能是老虎。用規則判斷一定會有錯誤的地方。基于足夠多樣本的分析,找出相同的樣本,為用戶服務的能力會更強。

未來趨勢:科技驅動,以人為本

在發展趨勢層面上,中央財經大學銀行業研究中心主任、中國零售金融智庫學術委員會聯席主席郭田勇的建議是,金融機構包括商業銀行做好零售業業務,還是要雙線推進。互聯網金融、金融科技非常重要,但我們還是要有業務網點的下沉,包括我們通過社區金融等方式,進一步讓金融服務更加貼近基層客戶,提高客戶黏性,這是一個非常重要的方向。

另一位行業專家及學者,中國金融學會副秘書長、廣西大學中國-東盟金融研究院首席專家、原亞洲金融合作協會秘書長、原中國銀行業協會專職副會長楊再平認為,發展零售銀行首先需要突破二八定律、其次開展多樣性金融,最后做到普惠金融。在新零售方面應該體現在八個維度:一是智能零售;二是細微零售;三是貼心零售;四是定制零售;五是便利零售;六是快捷零售;七是安全零售;八是美好零售。最后他強調,總的來說,零售重要,得零售者得天下,但一定要不斷地創新,采用新的技術。光有技術還不行,還要有一些金融解決方案,金融工作者的智慧、金融工作者跟客戶的貼心、了解,才能夠得天下。

崔文靜作為銀行業大咖表示,平安銀行從眾多實踐中,提煉出了未來新金融應該有的三大核心特征:一是以科技驅動:通過數據驅動+人工智能+萬物互聯,傳統業態被賦能、被激活;二是以消費者體驗為核心:圍繞“人”的需求,重構人、貨、場,無限接近消費者內心真正需求;三是線上線上融合:從線下將亡、線上稱王,到O2O線上為線下引流,再到線上線下相融合,彼此成就。

此外,在開放銀行方面,簡普科技副總裁王明成提出開放銀行是不可逆轉的趨勢和潮流,目前產業生態面臨四大巨變。

一、需求之變。移動互聯網對整個世界、對整個產業生態環境帶來非常深刻的影響和變革。最直接的影響,表現為絕大部分的用戶已經走到了移動互聯網前端。另一方面,在移動互聯網這樣一個新的生態下,絕大部分伴隨著移動互聯網成長起來的一代人的行為發生了很大的變化。85后、00后這樣的人群是未來整個消費的主力軍,他們對傳統銀行這種雖然嚴謹但是比較復雜、冗長的金融流程難以接受,希望獲得7×24小時隨時隨地的便捷服務。

二、渠道之變。傳統銀行基于線下網點建立競爭壁壘,在新的時期面臨很多用戶走到線上,線上線下的融合產生大量的新的場景、渠道,我們如何用這些渠道進行拓展是一個挑戰。

三、競爭之變。最近幾年,銀行處于盈利模式轉型的壓力。在這樣的前提和背景下,既有內憂又有外患。隨著互聯網金融公司的蓬勃興起,他們對用戶的教育和用戶體驗的極致追求,倒逼很多銀行機構不得不做出新的轉型,這是競爭之變。

四、科技之變。隨著這幾年包括5G技術、人工智能、區塊鏈、大數據等等新技術的來臨,使得銀行面臨開放化轉型,應該是具有社會資源的基礎。

同時,開放銀行也面臨很大的挑戰。開放銀行新形勢下,面臨三大挑戰:一是營銷渠道的劇變;二是營銷和風控的隔離;三是復雜大數據處理。


展望未來,構建完整的開放銀行體系仍將是一個長期的過程,需要持續不斷地投入和來自各方的有力支持。


10月30日-11月1日,零壹財經·零壹智庫在上海召開“2019數字信用與風控年會暨零壹財經新金融秋季峰會”。本次峰會特邀全球領先的個人消費信用評估公司FICO教學風控管理課程,1天峰會+2天培訓,兵器譜TOP20榜單+獎項,構建數字信用與風控的研討交流契機。

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